Чаще всего мы заранее планируем свою жизнь. Как и с кем проведем отпуск, когда купим новый компьютер, автомобиль или квартиру, когда оплатим обучение детей в институте, кого привлечем помочь построить баню на даче. У каждого из нас свои желания, мечты и необходимость. Но то, что нас объединяет в каждом из этих и множества других вариантов действий – деньги. На всё, начиная от приобретения новой газонокосилки и заканчивая квартирой, нужны деньги.
Если мы серьезно решили вложить свои кровные в давно лелеемое приобретение, бывает, что может немного и не хватить. А может – много. И тогда, чтобы не откладывать приобретение на неопределенный срок, мы принимаем решение занять недостающее. У родственников, друзей, сослуживцев. Банков, в конце-концов. Просто купить что-то в кредит, благо сейчас мало осталось магазинов, которые не предоставляют возможность оплаты в рассрочку. Для аккуратного и ответственного человека кредитование в любом виде не составляет проблем: все платежи погашаются вовремя, а часто и вообще досрочно. В итоге мы получаем то, что давно хотели, кредитная организация - свои деньги плюс проценты, а продавец нашей мечты – возможность работать дальше. Казалось бы, что может помешать всему этому великолепию? Оказывается, история. И вот с этого места сказка, где все довольны, умиротворены друг другом и получают то, что хотят, заканчивается. Начинается проза жизни, о которой мы вам и хотим рассказать.
История может повлиять на наши возможности приобрести себе или дать своим детям то, что давно хотелось. Но не та, что переписывается каждый раз после очередных политических потрясений. Речь идет о кредитной истории, конкретно вашей кредитной истории. Что это такое? Если речь идет о займах у родственников или сослуживцев, здесь в качестве вашей кредитной истории выступает ваша репутация как заёмщика у этих же людей в прошлом, либо их личное отношение к вам, как к человеку. Бывает, что тому, кто задерживает, не возвращает или возвращает деньги частично, всё-таки дают в долг. Потому что «человек хороший». Потому что «это же Иван Иванович, я его сто лет знаю!». Но если суммы, которые мы собираемся взять в долг, слегка отличаются от тех, которые могут выделить друзья или родственники «до зарплаты», приходится идти в банк. И вот здесь начинается самое интересное.
Каждый раз, когда мы что-то покупаем в кредит в магазине, оформляем кредитную карту, берем заем в банке или микрофинансовой организации вроде «Деньги до зарплаты!» - информация о всех таких операциях, начиная с заявки на кредит и заканчивая его погашением, попадает в нашу личную кредитную историю (КС). Все организации, выдающие деньги под проценты или продающие товары в кредит (ломбарды не в счет), отправляют данные о своих клиентах в Кредитные Бюро. Почему, на каком основании? Во-первых, этому их обязывает закон. А во-вторых, мы сами разрешаем им это делать, подписывая заявку на кредит. Вспомним, был там пункт, набранный мелким шрифтом, под которым надо было расписать отдельно? Так вот - это оно самое. Мы можем отказаться от этого, но тогда шансы на получение кредита уменьшатся в разы: банки не любят выдавать кредиты лицам, ничего не зная о них, кроем того, что у них есть честное лицо и «честное благородное слово».
В КС фиксируется не только дата, сумма и наименование организации, выдавшей нам деньги, но и степень нашей добросовестности в отношении нашего возврата этих денег. То есть в случае просрочки очередного платежа информация об этом попадает в кредитную историю. Если мы досрочно гасим свою задолженность – это тоже фиксируется. Если на нас заводят судебное дело о неуплате – и об этом тоже КС знает! Всё, что касается этапов наших взаимоотношений с заемными деньгами, тщательно запоминается в недрах Кредитных Бюро.
Именно на основании знакомства с КС, дополнительных процедурах оценки, проверки нашего прошлого службой безопасности и многих других факторах, кредитная организация принимает решение о том, дать нам займ или «отпустить с миром». И основным условием при принятии таких решений чаще всего оказывается аккуратная уплата по нашим долгам. А узнать об этом банки могут лишь… правильно, из наших КС! Но информации о том, у кого конкретно вы брали кредиты, в этом отчете не будет. Эта информация доступна только нам лично для того, чтобы в случае ошибок отражения подобной информации, мы могли ее исправить. И вот здесь снова начинается интересное.
Когда банк видит, что в нашей КС присутствуют какие-либо просрочки, непогашенные на данный момент кредиты или иные настораживающие факты, может отказать вам в выдаче нового. Причем без объяснения причины. По большому счету это не так уж и страшно: ну, не дал денег один банк, можно пойти в другой, а то и отправить заявки сразу в несколько банков. Сейчас существуют подобные интернет-сервисы, позволяющие это. А если деньги нужны срочно? Или ОЧЕНЬ СРОЧНО? К тому же не стоит забывать (хотя об этом вообще мало кто знает) о том, что любая заявка в банк на кредит ТАКЖЕ отражается в вашей кредитной истории! И неважно, отказали вам или одобрили её – информация об этом факте тут же попадает в Кредитное Бюро. То есть, предположим, десятый банк из десяти, в которые вы подали заявки о кредите, открывая вашу историю, видит 9 записей с отказами в выдаче. Каким будет его решение? Правильно: либо такой же отказ, либо кредит нам всё-таки дадут, но под такой процент, что работать только на погашение этих самых процентов станет нашей целью на много-много лет вперёд. Как же всего этого избежать?
Давайте рассмотрим основные причины, по которым банк может сказать своё «Нет», глядя в нашу КС. Мы могли честно взять кредит у какого-либо банка раньше, погасить его вовремя или досрочно и жить, ни о чем не беспокоясь. А тот банк взял и не передал эту информацию в кредитное бюро! И вы по прежнему числитесь там заёмщиком, причем злостным неплательщиком, так как по остатку долга в системе Кредитного Бюро на вас до сих пор «капают» проценты и просрочка. Думаете, кто-то будет выяснять это с нами? Не будет, так как в 100% случаев реакция как допропорядочного, так и очень хитрого заемщика будет одинаковой: «Что????? Я всё заплатил, это ошибка, у меня есть все квитанции с 1901 года!!!». Но банку это неинтересно, он отталкивается от «официальной» информации, которую ему предоставляет о нас Кредитное Бюро. После нас в очереди стоит еще сотня клиентов, так что даже если это и ошибка, то лучше перестраховаться и кредитовать того, у которого таковых нет.
Возможна ситуация задвоения КС. Предположим, ваша фамилия Иванов, Петров. Сидоров. Бывает, что поделать: это очень распространенные фамилии. Но также бывает, что на пару десятков, сотен, а то и тысяч Ивановых или Сидоровых, проживающих в вашем городе, случается сдвоение кредитных историй. Ваши однофамильцы могут иметь как активные кредиты, что ведет к несовпадению информации указанной вами в заявлении на кредит, так и факты просрочек по ним, из-за которых банки будут Вам отказывать. Но объяснения, почему произошел отказ, вы не получите.
Самым распространенным случаем является мошенничество. Уж сколько раз твердили миру: «Никогда, никому, ни при каких обстоятельствах, кроме чётко прописанных в законодательстве, не давайте копировать данные своего паспорта и уж совершенно точно – не позволяйте никому забирать свой паспорт на время!». Но люди в России в большинстве своем доверчивые, особенно в отношении любых, хотя бы слегка официальных организаций. Даже тех, у кого кроме красивой вывески на здании, ничего нет. И мы отдаем свои паспорта. Теряем их. Оставляем в открытых сумках или карманах сдаваемой в гардероб одежды. А в итоге? Однажды обнаруживается, что на наш утерянный или вполне себе действующий паспорт оформлен кредит в соседнем городе или вообще в каком-нибудь приграничном регионе. Выяснение деталей, сбор доказательств, суды, общение с приставами, опровержения, оплата услуг адвокатов – всё это отнимет немало нервов, денег и лет жизни.
Поручительство. Еще один распространенный способ, как испортить свою КС: мы выступаем поручителем у лица, которое внезапно перестает платить или, что гораздо хуже, вообще не уведомляет нас о том, что взяло нас в поручителе и тоже перестает платить. Последствия – те же самые, что и в предыдущем случае: суды, сбор доказательств. Опровержения и т.д. Но даже если лицо, оформившее нас поручителем – хороший знакомый или родственник, всё же необходимо периодически проверять, а не начал ли он допускать просрочки по своим кредитам. Так что же сделать, чтобы наше право и возможность получить кредит могли быть реализованы в любой момент без всех этих неприятностей?
Чтобы уйти от неожиданных «подарков судьбы», необходимо периодически делать одну простую, но очень важную вещь – лично проверять свою КС.
Были ли у вас раньше кредиты, нет ли – совершенно неважно. Как показывает практика, даже у людей, никогда ранее не сталкивавшихся с данной банковской услугой, благодаря мошенникам или ошибкам банков кредитная история мало того, что существует, она испорчена! Сейчас банки развивают даже такие программы, как кредитование школьников и пенсионеров, поэтому привлечение вас в качестве поручителей без вашего ведома вполне вероятно. Но узнаете вы об этом в самый неподходящий момент, и тогда желание приобрести что-то в кредит может обернуться не только потерей этой возможности, но и долгим нудным судебным разбирательством.
Чтобы застраховаться от всего этого, необходимо периодически проверять свою КС и при нахождении в ней данных, не соответствующих действительности, исправлять их. Это вполне возможно и абсолютно законно. Надо помнить, что никто, вплоть до вездесущих и страшных спецслужб, не вправе и не в состояние исправить нашу кредитную историю «набело», если какие-то нарушения действительно имели место. То есть если человек действительно допускал просрочки по платежам или вообще прекратил платить по кредиту – эта информация останется в базе Кредитных Бюро как минимум 15 лет. Ее невозможно удалить, исправить или завести новую историю, а эту оставив в «архиве». Все предложения каких-либо лиц, обещающих подобное – ложь и мошенничество. Но исправление реальных ошибок или неточностей совершенно законно и производится в течение определенного срока.
Хорошего всем дня и чистой кредитной истории! Надеюсь, что информация была интересна, познавательна и взята "на карандаш".
ангарчанин
