Советы по экономии домашнего бюджета от профессионального финансиста

«Не имей сто рублей – а имей сто друзей», гласит народная мудрость. Но, согласитесь, сто рублей тоже не будут лишними, особенно в период экономического кризиса. Если вы опускаетесь на финансовое дно, попробуйте подружиться со своими деньгами, а для этого сделайте им приятное. Как? Народная мудрость знает и это: «Деньги любят счет». И тогда самый кризисный бюджет может обеспечить вам привычный уровень жизни!

Об авторе: Ольга Лычко получила два высших образования: математическое и экономическое. С 1994г работает в финансовой сфере, занимается бюджетированием фирм, бухгалтерским и налоговым консалтингом, имеет профессиональные сертификаты налогового консультанта и финансового менеджера.

Итак, сперва возьмем в руки калькулятор. Посчитать сумму ежемесячного дохода легко - надо сложить все примерные поступления денег за месяц. Гораздо труднее проанализировать структуру и суммы расходов, но это тоже возможно.

Первоочередные расходы и обязательные платежи

Выпишите все необходимые ежемесячные платежи (то, без чего жизнь вашей семьи остановится): коммунальные платежи, оплата за учебу детей, за интернет (если это важно) и мобильную связь, расходы на продукты, средства гигиены, бензин, ежемесячное погашение кредитов, выплату алиментов, уплату налогов, страховые выплаты.

Эти расходы можно и нужно оптимизировать: подумайте, не поменять ли вам тариф или мобильного оператора, не поставить ли водосчетчики в квартиру...

Может быть, домочадцам стоит призадуматься над излишним расходованием электричества и воды - просто замените самые «популярные» лампы в доме на энергосберегающие, почините текущие краны и бачки унитазов, выключайте свет, если он вам не нужен, неработающие телевизоры, роутеры и зарядки от мобильных устройств. Расходы на бензин тоже подлежат пересмотру: иногда выгоднее воспользоваться общественным транспортом, чем ехать одному в машине в пробках.

Таким образом, мы получили сумму самых необходимых расходов. Эти расходы подлежат своевременной оплате, иначе начислят пени, и общая сумма ваших затрат увеличится.

Здоровье и красота

Как известно, на здоровье лучше не экономить. Поэтому ежегодные профилактические осмотры для всех членов семьи нужно планировать заранее, выбрав конкретную государственную или частную клинику: тогда и расходы на обследование перестанут быть внезапными.

В отличие от профилактики, болезни приходят внезапно; не забудьте предусмотреть в расходах стоимость лекарств – в сезон простуд увеличьте эту сумму, летом можно уменьшить. Поинтересуйтесь у врача, нет ли более дешевых аналогов рекомендуемых вам лекарств, которые не уступают по качеству оригиналу.

Если на здоровье экономить нельзя (здесь вам точно потребуется помощь профессионалов), то на красоте - можно, причем с удовольствием.

Тщательно планируйте визиты в салоны красоты – многие услуги вполне можно заменить веселыми «квартирниками». Кстати, это отличный повод встретиться с подругами. Возможно, кто-то из них сведущ в окраске волос, кто-то аккуратно делает маникюр, кто-то собирает рецепты домашних масок. Вероятно, результат будет не так шикарен, как после именитого салона, зато получите массу удовольствия от разговоров и кофе с печенюшками.

Еда, моющие средства и средства гигиены

Рациональный подход к выбору продуктов питания дает до 30% экономии на этой статье затрат!

Вероятно, именно поэтому существует великое множество советов, как экономить на еде. Напомним только основные пункты.

Готовьте ровно столько, сколько нужно вашей семье для здорового образа жизни.

Перерабатывайте излишки – сушите сухарики, стряпайте оладушки на прокисшем молоке, слегка увядшие фрукты можно пустить в выпечку.

Отдавайте предпочтение сезонным овощам и фруктам - в сезон они вкусны и дешевы.
Делайте домашние заготовки – консервируйте, маринуйте, сушите, замораживайте.
Обед в контейнере – это не только экономия на бизнес-ланче, но и польза для здоровья. Подумайте об этом, если на работе есть, где перекусить.

Сейчас на рынке представлены товары разных производителей – пробуйте более дешевые моющие средства и средства гигиены. Возможно, вы не почувствуете разницы, а за счет менее раскрученного бренда цена будет ниже.

Почему мы покупаем больше еды, чем нужно? В период экономического кризиса нами движет подсознательный страх оставить семью голодной. Не сопротивляйтесь инстинктам, оберните их себе на пользу: консервы, крупы, муку, сахар, соль, макаронные изделия, чай, кофе, растительное масло, корм для животных – все это можно и нужно покупать (проверив срок годности) на распродажах и во время акций, которые устраивают магазины. Во-первых, так вам будет спокойнее, а во-вторых, не придется срочно покупать пакетик гречки по бешеной цене в соседнем супермаркете, когда крупа в очередной раз подорожает неизвестно из-за чего.

Относитесь к таким закупкам как к азартной игре: ведь одни и те же продукты в разных магазинах стоят совсем по-разному, поэтому запоминайте цены, сравнивайте, ищите свой законный способ обхитрить супермаркет!

Подсчитайте, сколько вы потратили на продукты питания за месяц и прибавьте 10 % «на вкусняшки» и покупку средств гигиены.

На чем можно сэкономить?

Сигареты и элитный алкоголь могут пробить брешь в вашем бюджете, а здоровья не добавят. Не стоит менять их на дешевые аналоги, лучше откажитесь вообще, и вы внезапно обнаружите…

…что вы еще в плюсе! Ура! Значит, мы можем заняться дальнейшим структурированием бюджета.

Второстепенные расходы

Под второстепенными расходами мы подразумеваем нужные вещи, покупку которых, тем не менее, можно отложить: на день, месяц, полгода. Тем не менее, отложить – не значит забыть. Планируем эти покупки!

Одежда и обувь

Расходы по этой статье составляют значительную часть нашего семейного бюджета. Хорошо, если вы умеете шить и вязать, если же нет, то планируем покупки!

Начнем с детей – они растут, а значит, каждый год нужна новая одежда и обувь. Составьте список покупок на год. Старайтесь покупать вещи по этому списку в период распродаж - пусть это будет прошлогодняя коллекция, вашему ребенку все равно, в каком зимнем комбинезоне кататься с горок. Заказывайте одежду и обувь в качестве подарка вашим родственникам - сообщите им размеры ребенка и укажите на желаемую вещь.

Для особо бережливых: можно поискать детскую одежду и обувь в секонд-хэндах или получить ее даром от друзей и родственников, у которых дети старше, чем ваши, и, конечно, не забывайте о Совместных покупка и Доске объявлений.

У взрослого человека, как правило, уже есть какой-то гардероб. Проведите его инвентаризацию на предмет изношенности и выпишите необходимые для покупок в ближайшем будущем вещи – в списке делаем упор на верхнюю одежду и обувь, потому что без нее не обойтись никак. Определите сумму, которую не трудно тратить в месяц на одежду. Каждый месяц либо покупаем вещь из списка, либо откладываем эту сумму на следующий месяц (копим на что-нибудь подороже – например, на дубленку). Такие инвентаризации нужно проводить каждый сезон.

Грустно без спонтанных покупок? Обратите внимание на недорогие аксессуары. Они не разорят вас, но здорово помогут разнообразить ваш образ. Стилисты утверждают: чтобы выглядеть модно, достаточно обновить гардероб лишь на треть.

Вы еще в плюсе? Тогда займемся расходами на…

Крупные покупки, ремонт квартиры и отдых

Крупные покупки, например, бытовую технику и мебель, ремонт квартиры, планируйте заранее, и каждый месяц откладывайте определенную сумму на эти цели. Искусство копить – отдельная тема, которую мы не будем затрагивать в этой статье. Рассмотрим лучше, на чем можно сэкономить.

Отдых – это не только курорт и морское побережье. Устраивайте с друзьями квесты в парках (это вообще бесплатно), договаривайтесь с ними о походах в кино или боулинг в будние дни - это дешевле. Турпоход с палаткой – почему бы и нет? Экологический туризм сейчас на подъеме.

Сэкономить можно и на «большом» отпуске: если покупать авиабилеты на распродажах, за несколько месяцев до поездки, бронировать отель заранее, усиленно искать недорогие экскурсии, самостоятельно разобраться в правилах оформления документов на визу – вполне может статься, что в ваш бюджет впишется и зарубежная поездка.

В семье должны быть четко оговорены цели и направления расходов. Когда один хочет в отпуск, второй мечтает о новом телевизоре, а третий - отремонтировать кухню, все планирование бюджета сорвется. Поэтому обсуждайте и планируйте крупные траты денег всей семьей.

Хобби и мелкие радости

Жизнь без маленьких радостей – безрадостна. Конечно, если ваш бюджет закончился еще на графе «еда», говорить о новых горшках для кактусов или альбомах для марок бессмысленно, однако, при первой же возможности выделите каждому члену семьи небольшую сумму на любимое хобби. Пусть ваши домашние знают, что это их деньги, которые они могут потратить так, как им захочется.

Планирование бюджета – тактика и стратегия

Если вы никогда этого не делали, возможно, необходимость этого шага покажется вам сомнительной. Но, тем не менее, приучите себя к долгосрочному планированию! Прогнозируйте доходы и записывайте все известные расходы на год вперед. Доходы: зарплата, сдача жилья в аренду, получение процентов по депозитам. Расходы: оплата кредитов, жилья, дни рождения, отпуск, праздники...

Необходимо создать резервный фонд и ежемесячно пополнять его. Общепринято откладывать 10% от дохода плюс все подработки и премии. Очень важно сумму, определенную для резервного фонда, отложить в первую очередь, а на оставшиеся деньги стараться прожить.

Возможно, у вас есть долгосрочные цели (покупка квартиры, машины, дачи). Сформулируйте свою финансовую цель: сколько это будет стоить, и когда вы хотите это получить. Теперь определите, какие финансовые операции (откладывание денег, кредит в банке или инвестиции в прибыльное дело) приведут к достижению поставленной цели. Делим количество необходимых для реализации цели денег на количество месяцев периода достижения, определенного нами же, и получаем сумму ежемесячного взноса на воплощение нашей мечты в реальность.

Кредиты – это не всемирное зло, а сложный финансовый инструмент

У вас есть кредитные карты или потребительские кредиты? Если таковые имеются, и вы ими активно пользуетесь, проанализируйте процентные ставки по вашим кредитам, сравнив их с индексом инфляции.

Если ваша кредитная ставка меньше индекса инфляции, то, возможно, вы еще и остаетесь в прибыли. Если выше, то вы однозначно переплачиваете проценты банку и лучше заняться накоплениями на необходимые покупки, чем брать кредиты. Возможно, вам следует отказаться от коротких потребительских кредитов и кредитных карт, чтобы в нестабильном будущем не увеличивать себе расходную часть вашего бюджета.

Помните, что кредиты — это сложный финансовый инструмент, которым нужно пользоваться расчетливо и осторожно, только для достижения важных и серьезных целей.